nav-left cat-right
cat-right

Nákladovost ižp (investiční životní pojištění)

Začneme logicky tím, co znamená zkratka ižp, abychom jí pak mohli dále používat. Ižp je investiční životní pojištění, zajímavý model, který kombinuje klasické „životko“ a investiční část, na které můžete něco naspořit a případně dále zhodnotit. V tomto článku se nejprve podíváme na to, jak vlastně investiční životní pojištění funguje, ale zajímat nás bude právě i nákladovost ižp, protože ta je možná vůbec tím hlavním, co byste měli řešit. Zároveň se na našem trhu jedná o poměrně netransparentní problematiku, tak se pokusíme vás v tom trochu zorientovat.

Investiční životní pojištění

Se základním životním pojištěním už jste se možná setkali. Funguje jednoduše tak, že si sjednáte s pojišťovnou, že v případě, kdy se vám něco vážného stane (typicky úraz, či dokonce smrt) a nebudete mít příjem, vyplatí pojišťovna finanční kompenzaci. Ať už vám například u toho úrazu, abyste mohli zajistit rodinu, splácet závazky apod., nebo pozůstalým v tom horším případě. Klíčové tu je si uvědomit, že nic nespoříte. Platíte pojišťovně pouze za to, že nese riziko možné platby, a když takovéto „životko“ zrušíte, zpět nic nedostanete.

Postupem času se ale vyvinuly ještě dvě varianty – kapitálové a investiční životní pojištění. Budeme se věnovat tomu druhému. To totiž kombinuje klasické rizikové pojištění, o kterém jsme se bavili o odstavec výše, se spořicí složkou. Jednoduše určíte, jaká část peněz půjde na pokrytí případných rizik a jaká na spoření. Peníze nashromážděné na spořicí části ižp jsou samozřejmě obohacovány určitým procentem, nicméně oproti kapitálové variantě, zde vám nikdo ten úrok negarantuje, protože vaše peníze jsou investovány. A záleží už jen na vás, zda řeknete, aby pojišťovna investovala spíše do rizikových nebo konzervativních portfolií.

Když se nad tím ale zamyslíte, tak vy jen zvolíte, jakým směrem se má pojišťovna vydat, nicméně s penězi pracuje ona a za to si pochopitelně bude účtovat poplatky. A zde už se dostává do hry nákladovost ižp, tedy kolik vás to bude stát.

O kolik se mi sníží výnos?

Vás samozřejmě zajímá, kolik procent k naspořené částce získáte díky investicím a kolik si z toho pojišťovna strhne, že to pro vás realizuje. Problematické je, že finanční ústavy toto nechtějí moc zveřejňovat, ale existují dva hlavní ukazatele, na které byste se měli zaměřit, pokud chcete zjistit co nejpřesněji, jaká bude nákladovost ižp, které máte.

RIY

Tato zkratka znamená Reduction in Yield, tedy snížení výnosu, o čemž lze říct, že je tím hlavním, co vás bude zajímat. Když se například podíváte, že vámi vybraný investiční fond pravděpodobně vydělá 6%, ale RIY má 2%, tak můžete očekávat čistý výnos okolo 4%. Na druhou stranu je potřeba říct, že není pevný pro celý produkt (ižp), ale je odlišný u každého zvoleného investičního fondu, odvíjí se i od délky a výše investice apod. Není to tedy tak, že byste měli investiční životní pojištění s pevným RIY, ale to se bude lišit a měnit podle toho, do jakého fondu budete investovat.

TANK

To je ukazatel, jehož jednoznačnou výhodou je, že má svého správce a přesnou metodologii výpočtu. Jeho obsahem je akumulovaná nákladovost ižp (tedy celého produktu, ne jen fondu). Pokud tedy budete mít, že investice se v celém ižp zhodnotí o 30%, ale TANK je 20%, očekávejte výnos 10%.

Další články z rubriky

Napiš svoji reakci

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Štítky: , , , ,